בניית תמהיל משכנתא מוצלח הוא הבסיס למשכנתא משתלמת עבורכם. הקושי בבניית תמהיל משכנתא "מושלם" הוא מכיוון שיש פרמטרים שונים שמרכיבים כל תמהיל משכנתא, ואחד המרכזיים שבהם הוא שינויים בעולם הפיננסי, דבר שיכול לשנות את המדד, הריביות וכן הלאה. למרות זאת ניתן תמיד לבנות תמהיל משכנתא שמתאים לתקופה הנוכחית עם ראייה קדימה על פי התנודות הצפויות בשוק ההון.
כולם רוצים תמהיל משכנתא שיכלול ריביות נמוכות, החזרים קטנים ותקופת זמן קצרה ככל שניתן. אבל חלומות לחוד ומציאות לחוד. אין דבר כזה משכנתא "מושלמת" עם תנאים שמתאימים בדיוק לצרכים שלכם לאורך 20-30 שנים. כל אחד עם מצב פיננסי שונה ובנוסף על כך שוק ההון תנודתי ומושפע מאירועים רבים שלא תמיד ניתן לצפות מראש (נגיף הקורונה, מלחמה באירופה וכן הלאה).
עם כל זאת כן ניתן לבנות תמהיל משכנתא שמתאים לכם לתקופה הקרובה עם צפי לעתיד הרחוק יותר על פי קריטריונים שונים. מצורף בזאת תמהיל משכנתא מומלץ ל 2022, אך יש לקחת אותו בערבון מוגבל על רקע כל מה שתיארנו קודם לכן.
תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2022
- מסלול פריים – 50% מסך המשכנתא – הריבית כיום נמוכה יחסית לעבר ולכן מומלץ לשים את רוב הביצים בסל הזה. יש אפשרות שהריבית תעלה בהמשך ולכן ההחזר החודשי שלכם יעלה גם כן, אבל נכון למצב בשנים האחרונות, לא צפויים שינויים משמעותיים ומדובר על מסלול שיבטיח לכם ריבית נמוכה יחסית. כמו כן מדובר על מסלול לא צמוד למדד, תמיד ניתן לפירעון ללא קנסות וגם ניתן למחזר אותו ללא קנס.
- מסלול קל"צ – 40% מסך המשכנתא – מסלול עם ריבית קבועה ולא צמוד מדד, לכן הוא די יציב ברמת ההחזר החודשי לאורך השנים, ללא השפעות חיצוניות של בנק ישראל והפריים. נכון שהריבית שלו גבוהה יחסית אבל ההחזר שלו יישאר קבוע לטווח ארוך, גם אם המדד יעלה. נוסיף על זה שלאחרונה המדד עלה ולכן לא צפוי להמשיך לעלות בזמן הקרוב.
- מסלול משתנה כל 5 צמוד מדד – 10% מסך המשכנתא – מסלול צמוד מדד שעלה לאחרונה ולכן פחות צפוי להמשיך ולעלות בקרוב. הריבית נמוכה באופן יחסי ותישאר כזאת ל-5 השנים הקרובות. יש סבירות שבטווח של 5 שנים הריבית שלו תעלה "בסיבוב הבא" וגם המדד יעלה עד אז, אך שמורה לכם אפשרות פירעון ללא קנס בתום 5 שנים ומי שחושב שיוכל לפרוע את החלק הזה במשכנתא שלו, זאת הצעה מעולה עבורו.
כפי שציינו בתחילה, מה שאנו מציעים כאן הוא תמהיל משכנתא שיכול להתאים עבור מרבית מבקשי המשכנתאות כיום, בהתאמות כמובן לפי הצרכים של כל אחד מהם.
ההמלצה שלנו היא לקבל את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי כדי לבנות תמהיל משכנתא עם ריביות משכנתא שמתאימות ספציפית לפי מצבכם, עוד לפני שתפנו לבנק משכנתאות כלשהו. יועץ משכנתאות פרטי יעזור לכם למצוא את המסלולים המתאימים ביותר, כדי שלאורך זמן תשלמו במצטבר כמה שפחות.
המאמר נכתב בשיתוף עם ארז חדד – יועץ משכנתאות בחיפה, אשר מעניק ליווי אישי, מקצועי וצמוד מול כלל הבנקים בישראל. אם אתם מחפשים יועץ משכנתאות בקריות או יועץ משכנתאות בעכו – ארז חדד הוא הכתובת!