עבור רובנו, חיסכון הפנסיה הוא הנכס הפיננסי הגדול ביותר שנגיע אליו במהלך חיינו. למרות זאת, רבים נוטים להתעלם ממנו, להשאיר את הבחירה לברירת המחדל של המעסיק או פשוט לדחות את ההתעסקות בנושא לשנים מאוחרות יותר.
האמת היא שכל החלטה שתקבלו היום (ואפילו חוסר החלטה) שווה עשרות ואף מאות אלפי שקלים בגיל הפרישה. בשנים האחרונות, שוק הפנסיה בישראל פתוח, תוסס ותחרותי כאשר החוק מעניק לכם את החופש המלא לבחור איפה לנהל את הכסף שלכם. יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה, אז איך עושים את זה נכון ומה באמת חשוב לבדוק.
דמי הניהול: העלות שמקטינה (או מגדילה) את הקופה
לפי דודי לוי, דמי הניהול הם התשלום שחברת הפנסיה גובים מכם על ניהול הכסף.
הם מתחלקים לשניים:
- דמי ניהול מהפקדה – אחוז מסוים שנלקח מכל הפקדה חודשית (התקרה בחוק היא 6%).
- דמי ניהול מצבירה – אחוז שנתי שנלקח מסך כל הכסף שכבר נצבר בקרן (התקרה בחוק היא 0.5%).
לעיתים קרובות, הכוח נמצא בידיים שלכם כאשר אם אתם מצטרפים דרך מקום עבודה גדול, לרוב תיהנו מהסדרים מטיבים מול קרן הפנסיה. אם אתם עצמאים או עובדים בחברה קטנה, בדקו את קרנות ברירת מחדל שרשות שוק ההון בוחרת אחת לכמה שנים. קרנות אלו מחויבות להציע דמי ניהול נמוכים במיוחד לכל מי שמצטרף אליהן באופן עצמאי. לעיתים קרובות, לאחר ניוד של קרן פנסיה אפשר להוזיל דמי ניהול ולחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך החיים.
תשואות: מי מגדיל את הכסף הכי טוב?
לפי דודי לוי, החצי השני במשוואה של קרן הפנסיה היא התשואה – כלומר, כמה רווח הקרן הצליחה לייצר עבורכם בשוק ההון. קרן פנסיה שמציגה תשואות גבוהות לאורך זמן תגדיל את הקצבה שלכם בצורה דרמטית, גם אם דמי הניהול שלה מעט גבוהים יותר.
השוואת קרנות פנסיה שונות בטווח של 3 שנים ו-5 שנים, תציג את ביצועי הקרן לאורך זמן – כמובן שחובה לבצע את השוואה בין מסלולי השקעה זהים (למשל, מסלול מניות מול מסלול מניות או מסלול תלוי גיל מול מסלול מקביל בקרן אחרת).
התאמת מסלול ההשקעה לגיל שלכם
בעבר, רוב הקרנות ניהלו את הכסף במסלול כללי אחיד לכולם. היום, ברירת המחדל ברוב הקרנות היא המודל הצ'יליאני (מסלול תלוי גיל) בצורה הבאה:
- לחוסכים צעירים (עד גיל 50) – מסלולי השקעה שבו הכסף מנותב למסלול עם חשיפה גבוהה למניות. לפי דודי לוי, מניות נוטות להיות תנודתיות בטווח הקצר, אך מניבות את התשואה הגבוהה ביותר בטווח הארוך. מכיוון שלצעירים יש עוד עשרות שנים עד לפרישה, יש להם זמן לספוג ירידות בשווקים ולחכות לתיקון.
- לחוסכים מבוגרים (מתקרבים לגיל פרישה) – ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, הקרן מעבירה את הכסף באופן אוטומטי למסלולים סולידיים יותר (אג"ח, נכסים לא סחירים), כדי להגן על הנכס שנצבר מפני נפילה פתאומית בבורסה רגע לפני היציאה לפנסיה.
הכיסוי הביטוחי: ההגנה עליכם ועל המשפחה
לפי דודי לוי, קרן פנסיה היא לא רק קופת חיסכון, היא כוללת בתוכה גם כיסוי ביטוחי קריטי:
- קצבת נכות (אובדן כושר עבודה) – קצבה חודשית המשולמת לכם במקרה שאיבדתם את היכולת לעבוד עקב מצב בריאותי.
- קצבת שארים – קצבה חודשית המשולמת לבן/בת הזוג ולילדים (עד גיל 21) במקרה של מותו של החוסך.
חשוב להתאים את הכיסוי הביטוחי למצב המשפחתי כך שאם אתם רווקים ללא ילדים, אין לכם צורך בביטוח שארים. אתם יכולים לבקש ויתור על כיסוי שארים (יש לחדש בקשה זו מדי שנתיים) כאשר הוויתור יחסוך לכם כסף שיפנה לטובת החיסכון עצמו. בנוסף, חשוב לדעת כי בעת הצטרפות לקרן פנסיה חדשה, ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים (60 חודשים) לגבי מחלות קיימות. המשמעות היא שאם חליתם במחלה מסוימת לפני ההצטרפות, הקרן לא תכסה אובדן כושר עבודה שנובע ממנה בחמש השנים הראשונות.
מאזן אקטוארי: הנתון הנסתר שאסור לפספס
קרן פנסיה מבוססת על מנגנון של "ערבות הדדית" והמשמעות היא שהכיסויים הביטוחיים (נכות ושארים) של כל החברים בקרן ממומנים מתוך הקופה המשותפת של החברים.
בכל שנה, הקרן עושה חישוב סטטיסטי (אקטוארי) כאשר היא בודקת כמה כסף היא ציפתה לשלם כקצבאות נכות ושארים, מול כמה היא שילמה בפועל. לפי דודי לוי, כאשר אתם משווים קרנות, בדקו את ההיסטוריה האקטוארית שלהן – קרנות גדולות, יציבות ומוכרות שמנהלות את החתום הרפואי שלהן בקפידה, נוטות להציג עודפים אקטואריים או גירעונות אפסיים.
לסיכום, השקעה של שעה אחת בבחינת הפרמטרים הנ"ל בשילוב עם תכנון פנסיוני אובייקטיבי, יכולה לשנות לחלוטין את איכות החיים שלכם ברגע שתפרשו מהעבודה – אל תשאירו את העתיד שלכם ליד המקרה!